尽管泰国 households 债务占国内生产总值（GDP）的比例已从前期高点 92% 降至 86.7%（约 16.6 万亿泰铢），但家庭债务状况仍是一个需要关注的议题。然而，仍有趋势和压力可能推动家庭债务超过当前水平。
在国家经济社会发展委员会（NESDC，即国家规划机构）举行的 2026 年第一季度泰国社会状况新闻发布会上，NESDC 秘书长 Danucha Pichayanan 表示，家庭债务监测现已纳入一个可能加速未来家庭债务增长的新因素：即正在泰国出现的“无实体分行商业银行”（虚拟银行）的启动。虚拟银行可能因导致信贷创造增加而需要被监控。
NESDC 对无实体分行银行可能推高家庭债务表示担忧。
泰国银行允许无实体分行商业银行提供商的政策是扩大公众获取金融服务的重要方法，特别是对于那些仍缺乏传统信贷服务的群体。这些服务通过数字系统提供，并利用金融部门内外的数字数据（如支付数据、在线交易记录和公用事业缴费历史）进行贷款评估。这有助于减少传统信贷服务的局限性，并为公众提供更多获得资金的机会。
然而，正如海外案例所示，也可能需要考虑信贷创造增加的风险。
Bangkokbiznews 汇编了虚拟银行已经引入并影响家庭债务及增加公众借贷的国家的情况示例：
1. 菲律宾：发现数字银行的不良贷款（NPL）比率明显高于传统银行。菲律宾的数字银行利用金融部门内外的数据，或替代数据（Alternative Data），如支付数据或在线交易记录，来评估贷款。虽然这增加了更多人借款的机会，但如果借款人缺乏财务纪律，也存在过度借贷的高风险。
2. 中国：在线借贷服务鼓励人们增加消费，而一些借款人更容易陷入债务循环。
3. 巴西：截至 2026 年 5 月的数据显示，超过 8200 万巴西人逾期。这一数字占全国成年人口近一半，正在经历延迟偿还债务。主要原因是高利率和快速扩张的金融科技公司（如 Nubank）带来的压力，使得信贷获取过于容易，超出了人们的还款能力。
4. 韩国：KakaoBank 等数字银行推动了无担保个人贷款（UPL）的增长。在该制度实施的前三年，此类贷款增长了 31%，其中 28% 的增长来自数字银行。
5. 肯尼亚和坦桑尼亚：在这两个国家，数字贷款通常带有非常高的利率，有时年率超过 100%，导致许多借款人面临还款困难。在肯尼亚，54% 的数字贷款借款人被发现有过逾期记录，而在坦桑尼亚，47% 的借款人不得不削减食物消费以偿还债务。
6. 芬兰：进入市场的外国数字银行专注于通过数字渠道发放高息个人贷款。从 2016 年到 2018 年的短短两年内，发放给芬兰家庭的贷款增长了 200% 以上。
7. 美国：存在大量“先买后付”（BNPL）服务，作为数字信用的一种形式。用户往往是负担较重且信用分数低的年轻人，其违约率高于传统信用卡。
无实体分行银行容易增加公众债务的主要原因是：
1. 访问简便快捷：可通过手机全天候 24 小时实时申请贷款。
2. 使用替代数据：如在线交易历史，使得之前缺乏信贷渠道的弱势群体更容易借款。
3. 利用心理学和技术：平台通常设计为鼓励快速决策或即时满足，或利用人工智能根据消费者行为提供针对性产品。
4. 债务整合陷阱：哈佛的研究表明，借用数字贷款整合信用卡债务的借款人往往再次使用信用卡，导致他们背负双重债务。这使得违约风险比从传统银行借款者高出多达 25%。
Kobsak 表示初期借贷量不会很大。
曼谷银行总裁兼高级执行副总裁 Kobsak Pootrakool 表示，泰国虚拟银行在初期阶段（约前四至五年）的规模可能相对较小。
预计初期借贷量约为 500 亿泰铢，与大型商业银行相比，可能不会产生即时的广泛影响。
与大型商业银行相比，500 亿泰铢的规模被认为非常小。例如，与曼谷银行等主要银行相比，仅其对中小企业的估计贷款额就超过 2000 亿至 4000 亿泰铢，虚拟银行 500 亿泰铢的规模非常小。
Kobsak 说：“这不应引起担忧，因为虚拟银行需要相当长的时间来建立基础，包括吸引存款和发放贷款。因此，在初期阶段，它们不会推动家庭债务大幅上升。”
