泰国经济机构对年轻一代的消费行为表示担忧，特别是通过在线平台进行的不必要的分期付款购物，这导致年轻人过早陷入债务，并可能影响泰国未来的家庭债务水平。
泰国央行（BOT）行长维泰·拉塔科恩表示，央行正准备制定“先买后付”（BNPL）服务的监管标准，他认为这种服务鼓励了年轻人的过度消费。
央行将发布涵盖持牌运营商和依赖民法运营的运营商的监管标准，预计10月前公布。
新毕业生使用BNPL的坏账率高达27%
维泰指出，泰国有2550万人负债。
最令人担忧的是，其中年轻劳动者，即20至35岁的初入职者，其债务比率高达52.7%，而该群体的不良贷款（NPL）比例也高达27%。
来自对八家主要运营商的调查数据显示，BNPL用户账户数量急剧增长，从2021年的60万个账户、贷款额68.34亿泰铢，增长到2024年的近500万个账户、贷款额超过179.08亿泰铢。
年均增长率高达99.9%，而交易量每年扩张超过38%。
隐性债务行为：不必要的分期付款
泰国央行行长表示，技术使得获取信贷变得异常容易，特别是利用在线购物等替代数据来分析并授予信用额度，消费者往往并未意识到这一点。
一些平台将BNPL付款设为默认选项，这意味着如果买家不选择退出，可能会无意中产生债务。
还发现有BNPL被用于不适当的产品，例如分期付款购买价格为106泰铢的奶茶或价格为50泰铢的鸡肉饭，分期3-4个月。
这反映了养成无钱也要消费和过快承担债务的习惯。
监管措施：对所有群体加强监督
目前，BNPL运营商通常将业务分为两部分：使用数字借贷许可证的运营商，信用额度上限为2万泰铢，利率上限为25%；以及使用《泰国民商法典》的运营商，无信用额度限制，利率上限为15%。
泰国央行承认，此前对后者的监管非常少。
然而，在新的标准下，无论利率水平如何，泰国央行都将介入监督所有在在线平台上提供信贷购买服务的公司。
正在考虑的指南如下：
设定借款人的最低年龄，以防止没有固定收入的孩子和20岁年轻人获得信贷。
筛查产品类别并设定最低购买金额。
泰国央行正在考虑是否允许分期付款购买某些低价食品和饮料，包括价格为50-100泰铢的奶茶和鸡肉饭，以防止小额债务过度累积。
明确的主动选择系统：用户必须主动同意申请信用额度并自行选择使用信贷，而不是被自动强加。
实施时间表
发布这些监管规则的进程预计从现在起需要大约5-6个月，即到9月-10月左右，因为它必须经过两轮为期30天的公众听证会，以确保审慎性和对所有各方的公平性。
“介入监管的意图并非将运营商视为恶人。而是为了防止泰国人，特别是年轻人，被诱导过早陷入债务，以至于影响到国家的财务未来。”
