从国际清算银行（BIS）的跨境试点到嵌入 TikTok 的贷款，与会人士指出，亚洲金融的未来取决于将分散的孤岛连接到一个统一的信任框架中。
要在亚洲建立真正包容的开放金融生态系统，不仅需要监管指令，更要求基础设施互联互通、依靠合作伙伴关系的商业模式，以及银行、金融科技公司（Fintech）和监管机构之间协作方式的根本转变。
这是周三在曼谷举行的 Money20/20 Asia 2026 大会最后一天，由业界从业者与政策制定者组成的专家组传达的核心信息。
这场题为“构建包容的亚洲开放金融生态系统”的会议汇聚了金融服务全领域的声音：包括 BIS 创新中心顾问哈坎·埃罗格卢（Hakan Eroglu）、Tyme 首席增长官雷切尔·弗里曼（Rachel Freeman）、Boost Capital 联合创始人兼首席执行官戈登·彼得斯（Gordon Peters），以及 NetBank 创始人格斯·波斯通（Gus Poston）。会议由 Brankas 首席执行官托德·施韦策（Todd Schweitzer）主持。
**将金融服务嵌入客户已有的平台**
会议中最具可操作性的指导原则在于：在客户已经使用的平台上提供服务，而不是要求他们迁移到银行自己的应用或门户。
弗里曼描述称，Tyme 已在菲律宾的 TikTok Shop 中嵌入了商户预支资金产品，利用平台提供的交易数据为商户提供贷款，无需商户亲自前往银行。
> “我们获取数据，进行评分，利用该分销模式，进而通过提供金融服务增强商户的业务能力，”她说，“对商户而言，他们销售商品的地方就是他们获取贷款的地方。”
波斯通介绍了 NetBank 的类似模式，该银行与 Sprout（一款人力资源软件平台）合作，通过员工应用程序提供薪资贷款和银行账户服务。
客户永远不会与 NetBank 的界面交互；银行服务在员工每日使用的工具中隐式嵌入。
> “这实际上是由市场驱动的，”波斯通说道，将 NetBank 的方法描述为灵活而非规定，“你不能带着‘这是我们标准做法’的理念出现。你必须问，‘你有什么，我们如何让两者结合？’”
彼得斯的公司 Boost Capital 为东南亚超过 1 亿客户服务的银行和数字钱包处理文件。他强调，即使没有正式的开放金融基础设施，创新也在推进，但进展不均。
> “目前，如果你试图连接政府数据库的数据，API 调用并不简单——它是断裂的。如果有了验证身份或公司文件是否正确的基本结构，一切都会加快，”他说。
**跨境数据可携带性：BIS 试点全球桥梁**
关于规模化基础设施的问题，埃罗格卢公布了 Project Aperta 的最新细节——这是 BIS 创新中心与巴西、阿联酋、中国香港央行以及英国金融行为监管局合作开发的原型。
该项目旨在连接跨境的开放金融网络，实现个人和小微企业的跨境数据可携带性。
两项用例已获测试：第一项允许 KYC（了解你的客户）和 KYB（了解你的企业）数据跨越司法管辖区传输，以加速开设海外银行账户；第二项解决贸易融资问题，简化不同市场买卖双方之间发票、信用证和航运数据的交换。
13 家私营部门组织参与了原型测试。
至关重要的是，Aperta 并不寻求取代现有的国家基础设施，而是将其连接——翻译不同的技术标准并链接跨司法管辖区的信任框架。
> “我们不想取代现有基础设施。我们想连接它们，”埃罗格卢表示。
关于该项目的完整报告预计将于 5 月底发布。
埃罗格卢还援引了 3 月发布的 BIS 论文《开启开放金融之门》（Opening Doors to Open Finance）的初步发现，该研究发现初步证据表明，开放金融的实施与风投流向金融科技的增加、弱势群体信贷渠道的拓宽以及行业间数据孤岛被打破之间存在相关性。
> “我们看到最大的杠杆效应是使用支付数据和其他数据来审批小额贷款——这是具有金融包容性视角的相关的基本用例，”他说。
**监管：从模糊原则转向实际指令**
小组成员坦承了轻量级监管方法的局限性。
弗里曼描述称，Tyme 曾对南非内政部一夜之间将 KYC 验证费用提高 15,000% 感到措手不及，导致每位用户的客户获取成本增加超过 1 美元。
这一经历促使公司从仅就自身利益与监管者接触，转向在即时支付、开放银行、薪资可携带性和数字银行外资规则等问题上建立行业广泛联盟。
> “我们要成为行业参与者。我们不能只思考一个层面，”她说，并指出 Nubank 于去年增持了 Tyme 的股份，并借鉴其在巴西 Pix 即时支付系统方面塑造经验，帮助公司加速其公共政策能力。
波斯通呼应了与监管者进行基于原则而非规定性对话的重要性，尽管他承认进展步伐缓慢。
NetBank 在菲律宾花费 18 多个月进行监管研讨会，随后被转移到另一个部门并被要求重新开始。
> “你必须了解监管者实际上在底层原则层面正在做什么，”他说，“然后将这些原则反过来应用给他们，以获得一定的灵活性。”
**竞争与包容：不同市场的不同目标**
一个反复出现的主题是，在发达市场将开放金融用作竞争工具与在新兴市场将其作为推动包容性发展的工具之间的紧张关系，以及在位银行一旦挑战者机构开始获得显著规模时可能会寻求放慢进度的风险。
弗里曼描述了一种她在菲律宾和南非都观察到的模式：大型老牌银行最初忽视数字挑战者，一旦这些挑战者开始吸引数百万客户，便转而限制即时支付访问权限。
> “没有即时支付就无法实现开放银行，而即时支付要真正发挥作用，则没有更多的竞争和更开放的银行体系是不行的，”她说，“要实现真正的可及性和包容性，这需要政府和监管者不仅与在位者合作，也与所有新参与者密切合作。”
会议最后达成了广泛共识：亚洲开放金融的未来不会仅由监管决定，而是取决于自下而上的实际创新、更智能且更具规定性的政策框架，以及允许数据和信任自由跨境流动的基础设施。
