根据泰国发展研究院（TDRI）的报告，尽管泰国已建立养老储蓄体系逾30年，但至今未能为数万老年人群提供足够的经济保障。报告显示，目前约30%的泰国老年人收入低于国家贫困线，近九成老年人几乎没有为退休积攒存款。
该报告题为《幸福退休需靠未雨绸缪：泰国的养老福利体系》，指出老年人仍高度依赖家庭、自身劳动收入及国家救济。泰国多年来推出了多项储蓄与养老金机制，但参保率依然有限，尤其是占总劳动力很大比例的非正规部门工人参与度极低。
【近半数泰国老年人零储蓄】
一项针对老年人的全国调查显示，45%的人没有任何储蓄。另有44%的人储蓄额不超过20万泰铢。这意味着近九成老年人要么没有积蓄，要么仅有微薄的资金缓冲。储蓄匮乏导致许多老年人不得不依赖子女收入。约36%的老年人表示，子女的经济支持是其最主要的收入来源，这一比例在过去十余年间几乎未变。超过30%的人在达到退休年龄后仍继续工作。在这些继续工作的老年人中，近一半人表示打工是为了维持日常生活开销，而非出于自愿继续参与经济活动。
【仅少数人领取养老金或储蓄收益】
不到10%的泰国老年人主要依靠养老金、退休津贴或个人储蓄生活。另有14%的人主要依赖政府发放的老年人生活津贴，目前该津贴标准为每月600至1000泰铢。TDRI指出，这一金额远低于生活成本及国家贫困线标准。超过10%的老年人全年收入不足2万泰铢。2024年泰国贫困线标准为每人每月3078泰铢（约合每年3.7万泰铢）。据此估算，约30%的泰国老年人年收入低于贫困线。只有约四分之一老年人的年收入超过10万泰铢。
【储蓄激励措施仅惠及少数人】
泰国目前已提供广泛的退休储蓄工具，包括公积金、退休共同基金、超级储蓄基金、泰国ESG基金、养老保险及国家储蓄基金等。然而，这些计划的参与度仍然偏低。2024年泰国约有4000万劳动力，但仅1240万人（约占总劳动力的30%）申报了个人所得税。因此，旨在鼓励退休投资的税收减免政策仅能惠及有限比例的劳动者。这些措施对非正规部门工人的效果尤为不佳，其中许多人收入不在个税征收范围内，因此几乎无法从税收激励中获益。
【金融知识未能转化为长期规划】
TDRI研究发现，泰国民众普遍具备较好的金融知识水平，但这并未有效转化为长期的储蓄行为。约86%的受访者表示未制定退休储蓄计划，或虽有计划但无法执行。另有77%的人仅备有足以覆盖不超过6个月开支的应急储蓄。这些数据表明，财务脆弱性往往在劳动者工作期间便已埋下，并延续至退休阶段。若缺乏充足的应急准备金和持续的长期储蓄，劳动者将面临老年时期收入不足的巨大风险。
【TDRI提议实施自动参保机制】
TDRI认为，泰国未必需要创设全新的退休储蓄项目，而应侧重于提高现有制度的参保率。一项核心提议是引入“自动参保”制度，即由雇主或政府默认将劳动者纳入退休储蓄计划。不愿参保的个人仍保留退出权利。此举将扭转当前劳动者必须主动注册的现状，有助于提升那些原本会拖延或忽视退休规划人群的覆盖率。TDRI还建议从中小学阶段开始普及储蓄观念，并开发针对非正规部门工人的专属财务规划工具。此类措施可帮助民众尽早开始储蓄，并为体制外劳动者在退休后提供更可靠的收入来源。
【老龄化社会带来财政挑战】
报告总结指出，泰国的核心问题并非缺乏养老储蓄产品，而是多数人未开始储蓄或储蓄金额严重不足。在泰国正加速步入全面老龄化社会之际，这导致大量老年人不得不依赖亲属资助和政府救济。若无法实现退休储蓄的广泛覆盖，不仅将降低老年人的生活质量，更将对家庭负担与国家长期财政状况造成持续压力。
（来源：The Nation Editorial Team）
